“Κούρεμα” χρεών – οφειλών – Τι προβλέπεται για τους δανειολήπτες

“Κούρεμα” χρεών – οφειλών – Τι προβλέπεται για τους δανειολήπτες, υψηλότερη διαγραφή χρεών έως 28% με εγγύηση ακινήτου φέρνουν, μεταξύ άλλων, οι διατάξεις 

Επιτόκιο 3% για 3 χρόνια και 28% μεγαλύτερο “κούρεμα” – Αναχρηματοδότηση οφειλών από εταιρείες πιστώσεων και servicers – Νέα μέτρα προστασίας από πλειστηριασμούς και εκβιασμούς – Στα «μανταλάκια» οι παραβάτες

Με τον νόμο Κατσέλη, έτρεχαν κάποτε οι ευάλωτοι δανειολήπτες στα δικαστήρια για να ζητήσουν ρυθμίσεις που δεν τους έδιναν οι τράπεζες. Αντιθέτως από φέτος, οι τράπεζες και οι servicers θα είναι εκείνες που θα αναγκάζονται να καταφύγουν στα δικαστήρια, αν επιμένουν να μην δέχονται να γίνει «κούρεμα» οφειλών μέχρι 80% ή και έως 240 δόσεις (20 χρόνια) που προσφέρει αυτόματα στους ευάλωτους οφειλέτες ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός ρύθμισης οφειλών.

Και όχι όμως μόνον αυτό: οι δόσεις που θα πληρώνει ο οφειλέτης θα είναι πολύ φθηνότερες, αφού στις ρυθμίσεις αυτές το επιτόκιο θα είναι πλέον σταθερό, στο 3% για τα πρώτα 3 χρόνια. Δηλαδή οι οφειλέτες θα περάσουν την δύσκολη περίοδο της μεγάλης ανόδου των ευρωπαϊκών επιτοκίων, με πολύ χαμηλότερα από τα τρέχοντα των τραπεζών, ή και κάτω από το μισό αυτού που σήμερα επιβαρύνει τις ρυθμίσεις χρεών που προσφέρει ο Εξωδικαστικός (περίπου 6%-7% σήμερα με βάση το euribor).

Αυτή είναι μία μόλις, από τις μεγάλες ανατροπές που φέρνει στη ζωή εκατομμυρίων οφειλετών, το νομοσχέδιο Χατζηδάκη για τα «κόκκινα δάνεια» και τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά και επιχειρήσεις

1) για όσους προσφύγουν στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών:

– αυξάνεται δραστικά η διαγραφή χρέους που υπολογίζεται αυτομάτως από την πλατφόρμα. Ο μηχανισμός υπολογισμού του ποσού που καλείται να πληρώσει ο οφειλέτης ανάλογα με τις δυνατότητές του και τις εξασφαλίσεις, αλλάζει. Όχι απλώς μειώνονται έως 50% οι τόκοι για τα πρώτα χρόνια, αλλά με τον νέο αλγόριθμο η «κουρεμένη» οφειλή θα μειώνεται ακόμα περισσότερο, έως και κατά ¼, σε σχέση με σήμερα.

Για παράδειγμα, με χρέος 100.000 ευρώ και αξία ακινήτου 50.000 ευρώ, διαγράφονται πλέον 67.500 ευρώ αντί 54.780 που «κόβονται» σήμερα.

Το νέο χρέος θα είναι πλέον 32.500 ευρώ αντί 45.220 , δηλαδή 28% μικρότερο από το ήδη «κουτσουρεμένο» κατά 67,5% που δίνει ως τώρα η πλατφόρμα.

– «κόβεται η φόρα» σε servicers και τράπεζες που με ευκολία απέρριπταν τις προτάσεις ρύθμισης του εξωδικαστικού, αρνούμενοι να αποδεχθούν πως ο οφειλέτης είναι ευάλωτος και σε οικονομική αδυναμία. Η 1 στις 2 προτάσεις που αρνούνταν οι πιστωτές, απορρίπτονταν για αυτόν τον λόγο. Στο εξής η ρύθμιση θα ισχύει αυτομάτως μόλις την εκδώσει η πλατφόρμα, για όσους έχει εκδοθεί βεβαίωση ευάλωτου. Και αν οι τράπεζες έχουν άλλη γνώμη, θα πρέπει αυτές να κινηθούν νομικά κατά της απόφασης (και όχι κατά του οφειλέτη) για να αποδείξουν στο δικαστήριο ότι δεν πρόκειται περί πραγματικά ευάλωτου αλλά κρύβει εισοδήματα και περιουσία, προκειμένου να την ανατρέψουν.

– επεκτείνεται η δυνατότητα ένταξης στον εξωδικαστικό και στα πρόσωπα που «κληρονόμησαν» οφειλές προς το Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, τα οποία έχουν βεβαιωθεί σε βάρος επιχειρήσεων που έχουν κλείσει. Μέχρι σήμερα οι τράπεζες αρνούνταν ρυθμίσεις για αυτούς.

– με την επίτευξη συμφωνίας αναδιάρθρωσης του χρέους αναστέλλονται οι πλειστηριασμοί κατά του οφειλέτη, ο οποίος αποκτά έτσι τη δυνατότητα να προστατεύσει την περιουσία του χωρίς να εξαρτάται από τυχόν απόρριψη – έστω και αιτιολογημένη – της πρότασης του εξωδικαστικού από την πλευρά των servicers.

Ως ευάλωτοι ορίζονται οι οφειλέτες με εισόδημα έως 7.000 ευρώ συν 3.500 ευρώ για κάθε ανήλικο τέκνο με ανώτατο όριο 21.000 ευρώ και αξία ακίνητης περιουσίας έως 120.000 ευρώ συν 15.000 ευρώ για κάθε παιδί με ανώτατο όριο τις 180.000 ευρώ.

4) Για όσους έχουν μπλέξει με τα “funds”:

– παρέχεται η δυνατότητα στους servicers να χορηγούν δάνεια σε δανειολήπτες, των οποίων τις πιστώσεις διαχειρίζονται οι ίδιοι ή άλλοι servicers, με αποκλειστικό σκοπό την αναχρηματοδότηση των πιστώσεων ή την αναδιάρθρωση της δανειολήπτριας επιχείρησης.

– θα μπορούν να διαχειρίζονται και ακίνητα που δόθηκαν ως εξασφάλιση ασφάλεια για δάνεια που διαχειρίζονται και έχουν μεταβιβαστεί στον δικαιούχο της απαίτησης. Αλλά δεν επιτρέπεται να αποκτούν με κανένα τρόπο οι ίδιοι (ούτε πλειστηριασμό) ακίνητα από δάνεια που διαχειρίζονται.

– στις περιπτώσεις μεταβίβασης απαιτήσεων ή ανάθεσης διαχείρισης, δεν θα χειροτερεύει η θέση του οφειλέτη και του εγγυητή και δεν επιτρέπεται η μονομερής τροποποίηση της σύμβασης ή του επιτοκίου.

– οι πιστωτές οφείλουν να προστατεύουν τα προσωπικά στοιχεία και την ιδιωτική ζωή των δανειοληπτών, να επικοινωνούν χωρίς να τους παρενοχλούν, να τους εξαναγκάζουν ή να ασκούν αθέμιτη επιρροή, αλλά να σέβονται. Να γνωστοποιούν στον δανειολήπτη εγγράφως, σε γλώσσα σαφή και κατανοητή, κάθε μεταβίβαση πίστωσης, αλλά και να ενημερώνουν πάντα πριν από την πρώτη είσπραξη (αλλά και εντός 30 ημερών όποτε το ζητεί ο δανειολήπτης) πληροφορίες για τα ποσά που οφείλει. Απρίλιο του 2024 θα ανοίξει και ειδική πλατφόρμα (όπου θα μπαίνει με κωδικούς ο ενδιαφερόμενος) με αναλυτική καταγραφή των ποσών που οφείλονται ως κεφάλαιο, τόκοι, προμήθειες και άλλες επιτρεπόμενες χρεώσεις και να καθιερώσουν διαφανείς, άμεσες και δωρεάν διαδικασίες διαχείρισης καταγγελιών των δανειοληπτών.

– επιβάλλονται βαριά πρόστιμα έως 500.000 ευρώ ή και ανάκληση της άδειας λειτουργίας (“κλείσιμο”) των εταιρειών διαχείρισης οφειλών, σε περίπτωση που διαπιστώνεται παραβίαση της δεοντολογίας σε βάρος του οφειλέτη.

 Προβλέπεται:

1. Υψηλότερη διαγραφή χρεών έως 28% για όλα τα δάνεια με εγγύηση ακινήτου 

2. Ρύθμιση οφειλών προς Δημόσιο και Ταμεία από επιχειρήσεις που έκλεισαν 

3. Διευθέτηση και άφεση χρέους για οφειλές και προς δήμους, Εφορία, τράπεζες, servicers 

4. Επτά δικλίδες ασφαλείας για την πρώτη κατοικία ευάλωτων

Καλύτερες ρυθμίσεις οφειλών μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού με ακόμη μεγαλύτερο, έως 28% κούρεμα των ρυθμισμένων χρεών με εμπράγματη εξασφάλιση, ένταξη στον εξωδικαστικό περισσότερων οφειλετών, αλλά και ενισχυμένο δίχτυ προστασίας της πρώτης κατοικίας των ευάλωτων δανειοληπτών, φέρνουν οι διατάξεις του νομοσχεδίου για το χρηματοπιστωτικό σύστημα του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, σύμφωνα με Τα Νέα.

Προβλέπεται έξτρα «κούρεμα» έως 28% των οφειλών για το σύνολο των οφειλετών και για δάνεια που καλύπτονται από εμπράγματη ασφάλιση με βελτίωση του σχετικού αλγορίθμου.

Επεκτείνται η δυνατότητα ένταξης στον εξωδικαστικό μηχανισμό στα πρόσωπα που «κληρονόμησαν» οφειλές προς το Δημόσιο και φορείς κοινωνικής ασφάλισης που έχουν βεβαιωθεί σε βάρος των επιχειρήσεων που έχουν κλείσει.

Αυτόματη και υποχρεωτική αποδοχή από τράπεζες και Δημόσιο της πρότασης αναδιάρθρωσης του χρέους των ευάλωτων οφειλετών όπως προκύπτει από τον αλγόριθμο.

Διαβάστε περισσότερα άρθρα