Εξελίξεις στα επιτόκια και στις δόσεις των νέων στεγαστικών δανείων

Εξελίξεις στα επιτόκια και στις δόσεις των νέων στεγαστικών δανείων, περισσότερα στεγαστικά δάνεια θέλουν να χορηγήσουν οι τράπεζες και ετοιμάζουν σημαντικές βελτιώσεις για να «ζεστάνουν» την αγορά.

Γνώστες των εξελίξεων κάνουν λόγο για μεγαλύτερα ποσοστά χορηγήσεων και φθηνότερα επιτόκια που θα δούμε πριν φύγει ο χρόνος.

Οι τράπεζες είχαν -και έχουν- πολύ αυστηρά κριτήρια και «κόβουν» πολλούς ενδιαφερομένους, ενώ το μεγάλο κόστος χρηματοδότησης κάνει πολλούς που σκέφτονται την αγορά κατοικίας να μένουν μακριά.

Οπως σχεδόν όλα τα πράγματα στον τραπεζικό κλάδο, έτσι και η βελτίωση των όρων χρηματοδότησης γίνεται σταδιακά. Ηδη, από τον Μάρτιο βλέπουμε τα επιτόκια να έχουν πέσει κατά 0,1% – 0,2%. Οσο μεγαλύτερη η διάρκεια αποπληρωμής του δανείου τόσο μεγαλύτερες εκπτώσεις βλέπουμε. Αυτοί που γνωρίζουν λένε ότι προς το παρόν δεν έχουμε δει τίποτα. Ολα πριν το καλοκαίρι θα είναι το «ζέσταμα» για όσα θα έρθουν όταν η ΕΚΤ ξεκινήσει τις μειώσεις των επιτοκίων της τον Ιούνιο.

Οι τράπεζες δεν θα «κουρέψουν» πολύ το περιθώριό τους, αλλά οι μειώσεις της ΕΚΤ αναμένεται να περάσουν στα επιτόκια, με τον ίδιο περίπου τρόπο που είχαν περάσει το 2022 οι αυξήσεις. Βασική εκτίμηση είναι ότι το 2025 θα δούμε αρκετά στεγαστικά με επιτόκιο κοντά στο 3%. Αυτό θα κάνει το συνολικό κόστος χρηματοδότησης φθηνότερο. Παράλληλα, αναμένεται και μία μικρή χαλάρωση στα εισοδηματικά κριτήρια, ώστε να μπορούν να λάβουν τα δάνεια περισσότεροι.

Οταν αξιολογείται μία νέα αίτηση δανεισμού, γίνεται μία σύγκριση ανάμεσα στο εισόδημα και τις δαπάνες που έχει μέσα στο έτος ο δανειολήπτης, για να κριθεί αν μπορεί να αντέξει το βάρος της αποπληρωμής. Πέρσι, για να εγκριθεί ένα δάνειο, έπρεπε το κόστος εξυπηρέτησης να μην είναι πολύ πάνω από το 25% του εισοδήματος. Αυτό αναμένεται να ανέβει κοντά στο 30%, ίσως και στο 35%. Η λογική είναι ότι η οικονομία πηγαίνει καλά και δεν θεωρείται ότι υπάρχει μεγάλος κίνδυνος οι δανειολήπτες ξαφνικά να δυσκολευτούν να αποπληρώσουν τα δάνειά τους, τουλάχιστον όχι μαζικά.

Οι δανειολήπτες θα λαμβάνουν δάνεια που σύμφωνα με τα τραπεζικά στάνταρ θα μπορούν να αποπληρώσουν. Η «Αγρια Δύση» του 2005 δεν αναμένεται να επιστρέψει, για το καλό τόσο των δανειοληπτών όσο και των τραπεζών.

Νέα «φθηνότερα» προϊόντα

Δεδομένου ότι 1 στα 3 στεγαστικά που δίνουν οι συστημικές το δίνει η Εθνική Τράπεζα, έχει ενδιαφέρον το νέο προϊόν της για αγορά ακινήτων από νέους έως 45 ετών. Είναι στεγαστικό δάνειο με προνομιακούς όρους, ονομάζεται «Το Πρώτο μου Σπίτι» και απαιτεί χαμηλότερη ίδια συμμετοχή, με μόλις 10% της εμπορικής αξίας του ακινήτου. Αυτό σημαίνει ότι η τράπεζα δανείζει έως και το 90% της αξίας του ακινήτου, όταν αυτή τη στιγμή ο μέσος όρος ίδιας συμμετοχής είναι κοντά στο 67%.

Αυτό σημαίνει ότι για αγορά ακινήτου εμπορικής αξίας 200.000 ευρώ, η τράπεζα θα δανείσει έως και τις 180.000 ευρώ, άρα ο δανειολήπτης πρέπει να έχει στο χέρι μόνο 20.000 ευρώ.

Με βάση τον μ.ό. του 67%, οι τράπεζες δανείζουν σήμερα περίπου τις 134.000 ευρώ και ο δανειολήπτης πρέπει να έχει ίδια κεφάλαια περί τις 66.000 ευρώ, το υπερτριπλάσιο ποσό. Παράλληλα προσφέρεται μεγάλη διάρκεια δανείου έως 40 έτη, δυνατότητα επιλογής σταθερού επιτοκίου που ξεκινά από 3%, απαλλαγή από τη δαπάνη εξέτασης του αιτήματος δανείου και επιπλέον προνομιακό επιτόκιο και μηδενικά έξοδα για προσωπικό δάνειο «ΕΞΠΡΕΣ» για κάλυψη πρόσθετων εξόδων που συνδέονται με την κατοικία. Αυτό το νέο δάνειο ενσωματώνει πολλές από τις βελτιώσεις που αναμένεται να δούμε το επόμενο διάστημα, σε περισσότερα προϊόντα.

Γνώστες των εξελίξεων τονίζουν ότι, πέρα από τις εξελίξεις στην ΕΚΤ, είναι πολλοί και καλοί οι λόγοι που σπρώχνουν τις τράπεζες προς φθηνότερα στεγαστικά. Λίγο ο «υγιής ανταγωνισμός», λίγο οι πιέσεις της κυβέρνησης να χορηγηθούν περισσότερα στεγαστικά και κατά πολύ το γεγονός ότι οι εκταμιεύσεις βρίσκονται σε διαρκή πτώση, σημαντικά χαμηλότερα ακόμα και σε σύγκριση με την εικόνα της αγοράς πριν μόλις δύο έτη.

Αν και δεν αναμένεται να επιστρέψουμε σε προ-μνημονιακά επίπεδα, τουλάχιστον όχι αυτή τη δεκαετία, η αγορά έχει ανάγκη οι τράπεζες να αυξήσουν τις χορηγήσεις. Επίσης, από την πλευρά τους οι διοικήσεις των τραπεζών φαίνεται να βλέπουν πως υπάρχει χώρος για νέα «πράσινα» δάνεια στο σύστημα, τώρα που σε μεγάλο βαθμό φαίνεται να έχει δρομολογηθεί το θέμα των «κόκκινων».

eleftherostypos.gr

Διαβάστε περισσότερα άρθρα